除了没有信用记录的网贷之外，个人负债都可以从征信报告中查到，这就是信用卡和贷款所需偿还的金额(通常不包按揭的房贷/车贷)，也可以单独划分为信用卡负债和贷款负债。其中信用卡负债就是指已用额度，是需要用自己的钱来还款的，肯定也算负债。
对每个人来说，负债是很正常的事，所以负债并不可怕，可怕的是负债太高，如果负债率超过50%，就很难申请贷款或信用卡，因为负债过多，会使银行认为还款能力不够。
举例来说：假设小王想申请贷款，每月收入有15000元，但每个月还信用卡3000元，房贷5000元，车贷1000元，根据公式，个人总负债率=所有负债额度/个人总收入*100%。
这就是说，小王除每月还信用卡外，可自由支配的资金只有40%，其中还包括了小王的日常生活支出，至少也要到20%，也就是说，小王真正可支配的额度也就在20%左右，如果小王贷款额度比较大，银行可能会拒绝。
